信用卡逾期将产生高额的罚息和违约金，逾期越久越难还清，建议最好与银行协商还款，办理个性化。但个性化只是停止利滚利，对征信仍有危害。所以，个性化对征信有什么危害呢？

按照《商业银行信用卡业务监管办法》第七十条的规定，持卡人不能偿还信用卡债务时，可以与商业银行协商，签订个性化的还款协议，还款期限最长不超过5年。个人化不太好处理，主要有三个要点。

需要注意的信用卡停息挂账并非所有用户都可以申请的，对于申请停息挂账的用户，银行是需要进行审核的，只有银行审核通过之后才可以办理停息挂账手续。

如果我们的信用卡出现了逾期，我们一定要第一时间与信用卡中心取得联系，向信用卡中心说明我们出现逾期的原因，表达我们对于信用卡逾期的重视。在与信用卡中心沟通的过程中，我们要把出现逾期的原因告知信用卡中心，争取信用卡中心的谅解。当我们信用卡逾期的时候，我们要主动与信用卡中心联系，表达了我们对于信用卡逾期事情的重视，大部分的信用卡中心都会理解我们。

当然了，凡事有利就有弊，弊端就是:协商成功后，在此期间是无法申请任何的信用卡和贷款的，包括房贷、车贷。征信上的信用卡状态会一直显示为支付，每个月都是逾期状态个性化，你的信用卡只能还款，不能再消费了，一旦还清后个性化，信用卡就会自动注销。一旦银行同意了协商，就一定要如约按时还款，如果再次逾期就会导致二次违约，银行就不会再给你的机会了，接下来就是会直接你，如果说拒不还款，那么就会被列入失信人。

根据上述《商业银行信用卡业务监督管理办法》的规定，持卡人必须是在无力偿还的情况下才能申请个性化，因此大家在申请之前，一定要先表达自己是因为不可抗拒的原因才逾期的。

透支卡人性化付款申请办理取得成功后，只必须收以前的合同违约金和造成的贷款利息，假如商议时金融机构愿意免减了除外。

4，认真去执行，你就能得到不错的方案，方案下来后一定要按时还款，不能再次逾期，最后一定要好好挣钱，在允许的情况下，想尽一切办法挣钱，不然协商好都白搭。

【2】其次，持卡人要向银行提出个人的还款计划，或者向银行证明个人的还款能力，只是时间的问题。

而除了申请停息挂账以外，客户其实还可以尝试申请延长还款期限、偿还欠款。若银行最终应允，那欠款之后就不会再尝试利息了，至于之前产生的利息和欠款本金部分，客户只要按照和银行新商量出来的还款计划按时逐期偿还即可。

停息挂账可以向信用卡所在银行的信用卡客服申请，持卡人在逾期以后可以拨打信用卡客服电话，根据语音提示转人工服务，然后向客服申请办理停息挂账，人工客服在验证持卡人信息后，就会为用户办理停息挂账申请，然后持卡人只需要等待银行进行审核，等待审批结果即可。

注意:这里有一个词叫可以”而不是“必须”。决定权在于银行,管理条例没有规定银行必须,银行可以给你也可以不给你,最好是學握方法再处理,不要乱来，先整理债务，主动联系机构说明目前的情况，告知不想拖欠只是因为期周转不了，和机构协商方案去偿还,逾期后不要失联，可选择性的接催收电话,但不能不接，友好协商-般7-15天就会有结果，不同意继续协商,同意后按照协商方案还期间不能再次出现逾期，可以保存录音，短信,协议等，直到欠款还清，只要不失联，基本都能处理成功，最好是掌握方法再处理，不要乱来，避免错过最好协商时机,

逾期后被催收，经历过逾期催收折磨的人都知道，很痛苦，催收会用尽各种手段折磨你，甚至骚扰身边的家人和朋友

不过银行并不会直接答应，需要客户进行协商，而在协商过程中注意要将自己暂不具备还款能力的情况向银行阐述清楚，表明自己并非故意逾期欠款不还，最好还能提供一定资料进行佐证，然后表达自己积极还款的意愿，如此银行方会酌情进行考虑。

一是特殊情况，主要是一些不可抗因素造成的逾期，如生病住院、像前一次疫情中许多人无法工作等，需要提供相关证据；一是确保持卡人的债务超过了偿还能力，如每月3000元的收入，信用卡欠下数万元的债务；一是有还款意愿，要配合银行进行催收，并且在逾期后时不时还钱。

满足三个条件后，银行与持卡人成功协商，签订个性化协议，重新制定还款计划。个人化一旦实施，持卡人的信用卡不再停止计息，也不会被催收，每月需按约定偿还部分本金+手续费。

个人化虽然可以帮助持卡人尽早还清欠款，但对征信的伤害还是很大的，持卡人的征信将记录停息挂账，有这样一种征信记录的人，无论是办理信用卡还是贷款，都会在第一时间被拒绝，并且在规定的还款期内，征信将会在5年后才会恢复。

就拿信用卡逾期的客户来说，将一次性还款变成，将一些逾期产生的费用，根据负债人实际情况进行相应的减免等等，其实都是债务重组的一种表现方式，帮助债务人能够科学合理制定还款计划，从债务问题中找到解决的办法。

1、并不是每个银行都可以做到停息、减息，长时间等， 但是你可以按照这个标准去谈，能申请到一些减免和延长期限。

2、当信用卡的还款金额超出自己的还款能力了，将收入证明和流水提供给银行，告知银行短期内，我没有偿还的能力，申请停息挂账。

协商之前我们首先要拨打兴业银行的客服电话，如实告知自己的情况以及还款能力，说明自己暂时无力偿还信用卡欠款，想要申请延期还款或者个性化还款，客服人员之后会记录下来。

交通银行：期数高，最长可以分60期，停息，处理速度快，逾期后直接委外第三方催收公司，需提交个性化还款申请书，录音作为协议，成功后会有短信通知;

一般情况下，在捷信公司办理付款后，逾期超过三个月没有还款，捷信公司会中止合同，让你一次性把款还清。如果没还就会走程序。

申请“停息挂账”的技巧话术方法：

上海银行：处理速度较慢，期数不高，有首付金，一般的期数都不高，最长可以分60期，停息，录音作为协议;

(1)停息挂账后虽然可能还没有逾期，但是你在银行眼中也是属于失信客户，办理信用卡、房贷车贷.银行贷款等业务会被拒。

信用卡利率由发卡银行根据持卡人的资信条件综合评估核定，一般月利率在0.75%左右，换算成年利率为9%。不过，持卡人只有第一个月才欠银行10000万，随着每月的还款，欠款越来越少，最后一个月欠款只剩833元，但每月所要承担的利息仍是按借款金额计收的，实际利率比9%高得多。

1.持卡人有还款意愿。指的是持卡人在逾期之前与银行进行协商,而不是更换联系方式,逃避银行催收。

3.恶意透支数额较大,在公安机关立案前已偿还全部透支款息,情节显著轻的,可以依法不追究责任。

安银行：常规两年，一年有利息，一年没有利息，数额大可能会有减免，首付金欠款的10%，一次性还清本金打折力度大，最长可以分60期，停息，签纸质协议;

兴业银行：处理速度最快，期数较多，最长可以分60期，停息，录音作为协议;

按协议，持卡人每一期欠款都必须按约定及时全额付清，如果再次发生逾期，暂停收取欠款的行为将卷土重来，利息也将重新开始计算复利，银行将不会给再次协商的机会，要求一次性付清欠款，届时后果将更为严重。